สำรวจความพร้อม ก่อนคิดจะกู้ซื้อบ้าน !!

   -มีประวัติทางการเงินที่ดี  ไม่เคยติดค้างชำระหนี้ใดๆ   -เตรียมค่าใช้จ่ายสำหรับซื้อบ้านไว้เรียบร้อยแล้ว  เช่น  ค่ามัดจำ, ค่าทำสัญญา,เงินดาวน์(10-20% ของราคาบ้าน), เงินกองทุนส่วนกลางล่วงหน้า 1 ปี, ค่าใช้จ่ายในวันโอนกรรมสิทธิ์ (ค่าโอน, ค่าจดจำนอง,อากร, ค่าธรรมเนียมอื่นๆ)

   -งบประมาณสำหรับการย้านเข้าไปอยู่บ้านใหม่  (เฟอร์นิเจอร์, ของตกแต่งบ้าน, เครื่องใช้ไฟฟ้า และอุปกรณ์ที่จำเป็นต่างๆ)  

   หากได้คำตอบว่า “พร้อม” ในทุกข้อแล้ว  ขั้นตอนต่อไป คือ การตรวจสอบข้อมูลเครดิตบูโร  ซึ่งสามารถขอตรวจสอบได้ตามสถานที่ที่ระบุไว้ใน  www.ncb.co.th?  โดยใช้หลักฐานในการตรวจสอบเครดิตบูโร คือ บัตรประชาชน หรือ หนังสือเดินทาง?ของผู้กู้  โดยในรายงานข้อมูลเครดิตจะมีการบันทึกและจัดเก็บวงเงินยอดหนี้คงค้าง รวมถึงประวัติการผิดนัดชำระในแต่ละสิ้นเดือนย้อนหลังไม่เกิน 36 เดือน  ซึ่งถ้าประวัติการชำระหนี้ดี  ไม่เคยมีการค้างชำระเลย  ย่อมทำให้เครดิตของผู้กู้ดีตามไปด้วย

   เมื่อตรวจสอบประวัติทางการเงินหรือตรวจเครดิตบูโรแล้ว  ไม่มีประวัติเสียหรือค้างชำระหนี้แต่อย่างใดแล้ว  คราวนี้ต้องมาดูที่คุณสมบัติเบื้องต้น  โดยเฉพาะในเรื่องของอาชีพผู้กู้  ซึ่งแต่ละอาชีพก็มีความเสี่ยงที่จะกู้ไม่ผ่านแตกต่างกันออกไป  ขึ้นอยู่กับนโยบายการปล่อยสินเชื่อของแต่ละสถาบันการเงินที่จะพิจารณา  

   กรณีกลุ่มผู้ที่มีอาชีพประจำ  ทำงานบริษัท  เงินเดือนผ่านสมุดบัญชีเงินฝากธนาคาร  หรือเรียกกันง่ายๆว่าเป็นมนุษย์เงินเดือน  ถือว่าเป็นกลุ่มที่ค่อนข้างมีความมั่นคงเรื่องรายได้ในระดับหนึ่ง  แต่ปัญหาใหญ่ที่คนกลุ่มนี้มักกู้ไม่ผ่าน คือ การมีภาระหนี้มากเกินไป  โดยสถาบันการเงินส่วนใหญ่จะกำหนดให้ผู้กู้มีภาระหนี้ทั้งหมดต่อรายได้ประมาณ 40-50% เท่านั้น

   ยกตัวอย่างเช่น  ถ้ามีรายได้เดือนละ  20,000 บาทต่อเดือน  50% ของรายได้ก็เท่ากับ 10,000 บาท  ควรจะเลือกซื้อบ้านในระดับราคา 1 ล้านบาทนิดๆ  ( วงเงินกู้ 1 ล้านบาท  จะต้องผ่อนชำระเดือนละประมาณ  6,500-7,000 บาทต่อเดือน) แต่ถ้ามีภาระหนี้อย่างอื่นอยู่ก่อนแล้ว  ก็จะถูกหักออกไปอีก  ความสามารถในการผ่อนชำระก็จะลดลง  ราคาบ้านที่จะซื้อได้ก็จะลดลงตามไปด้วย ดังนั้นต้องเลือกซื้อบ้านที่เหมาะสมกับรายได้ของเราด้วย  

   นอกจากนี้  หากใครที่ไม่เคยเป็นหนี้  ไม่เคยผ่อนชำระสินค้าใดๆ(ผ่านบัตรเครดิต)เลย  ก็เป็นการยากที่สถาบันการเงินจะรู้ว่ามีวินัยทางการเงินเป็นอย่างไร  จึงควรมีบัตรเครดิตไว้สัก 1 ใบ  เพื่อฝึกวินัยในการผ่อนชำระหนี้ให้สถาบันการเงินเห็นว่ามีวินัยทางการเงินที่ดี มีการผ่อนชำระตรงตามกำหนดและสม่ำเสมอ   

   ส่วนกลุ่มที่ประกอบอาชีพอิสระ, ทำธุรกิจส่วนตัว, ค้าขายหาบเร่-แผงลอย-ค้าขายออนไลน์, ขับแท็กซี่, วินมอเตอร์ไซค์  หรืองานรับจ้างต่างๆ (ฟรีแลนซ์)  ซึ่งรายได้ไม่ผ่านระบบบัญชีเงินฝากธนาคาร ควรเริ่มต้นจากการสร้างความน่าเชื่อถือของรายได้  ด้วยการนำเงินเข้าบัญชีย้อนหลังอย่างสม่ำเสมออย่างน้อย 1-2 ปี จากนั้นให้พิจารณาราคาของบ้านที่จะซื้อ  ควรสอดคล้องกับยอดเงินคงเหลือในบัญชี  เช่น  หากจะกู้ซื้อคอนโดฯหลักล้านกว่าบาท  แต่มีเงินเหลือในบัญชีแต่ละเดือนแค่หลักพันหน่อยๆ  ก็คงกู้ไม่ผ่าน  หรืออย่างน้อยต้องมีเงินออมขั้นต่ำ 10-15 %  ของราคาบ้านที่จะซื้อ

   หากมีเงินออมในบัญชีไม่มาก เพราะนำไปลงทุนในรูปแบบอื่นๆ ก็ต้องแสดงรายการของการใช้จ่ายเงินประกอบด้วย เช่น เงินฝากแบบประจำ เงินลงทุนในกองทุนรวมทั้ง LTF RMF กองทุนตราสารหนี้ เงินลงทุนในหุ้นต่างๆ ฯลฯ ประวัติทางการเงิน โดยทุกธนาคารสามารถตรวจสอบประวัติทางการเงินของผู้กู้ได้จากบริษัทข้อมูลเครดิตแห่งชาติ (เครดิตบูโร)  ซึ่งมีข้อมูลย้อนหลังไปได้ถึง 3 ปี