พ.ร.บ.ค้ำประกันใหม่ ใครได้ใครเสีย

กฎหมายเดิม กำหนดให้ผู้ค้ำต้องร่วมรับผิดชอบหากผู้กู้ไม่สามารถชำระหนี้ได้ตามวงเงินที่ค้างชำระ โดยธนาคารจะให้ผู้กู้และผู้ค้ำทำสัญญา เพื่อใช้เป็นหลักฐานประกอบอำนาจฟ้องร้องเอาผิดทั้งผู้กู้และผู้ค้ำไปพร้อมกันกฎหมายใหม่

กฎหมายใหม่ ป็นส่วนหนึ่งของพ.ร.บ.ประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์ฉบับแก้ไข และการเปลี่ยนแปลงที่เกิดขึ้นดูจะให้ประโยชน์แก่ผู้ค้ำมากกว่าคนอื่นๆ เพราะ...

1. ผู้ค้ำรับผิดชอบเฉพาะหนี้ที่ระบุไว้ ไม่จำเป็นต้องรับผิดชอบในฐานะลูกหนี้ร่วม

2. ถ้าเจ้าหนี้ไม่ส่งหนังสือแจ้งการผิดนัดชำระหนี้แก่ผู้ค้ำใน 60 วัน ผู้ค้ำไม่จำเป็นต้องชำระดอกเบี้ย ค่าสินไหมทดแทน และค่าภาระติดพัน

3. ผู้ค้ำไม่จำเป็นต้องรับผิดชอบหนี้ทั้งหมด จะใช้สิทธิตามเงื่อนไขหรือรับผิดชอบเฉพาะส่วนได้

4. กฎหมายเดิมแม้ทำสัญญาประนีประนอม แต่ผู้ค้ำยังตกอยู่ในฐานะลูกหนี้ร่วม แต่ปัจจุบันหากลูกหนี้ชำระหนี้ตามส่วนลด ผู้ค้ำไม่ต้องรับผิดชอบอะไร

ผลกระทบ

1. สถาบันการเงินเพิ่มความเข้มงวดสำหรับการอนุมัติเงินกู้ ผู้กู้ โดยเฉพาะผู้ประกอบการและผู้ที่มีหลักประกันไม่มั่นคงอาจเข้าถึงเงินยากขึ้น และผู้ค้ำประกันอาจถูกพิจารณาให้เป็นผู้กู้ร่วมแทน

2. ผู้ให้กู้มีความเสี่ยงเพิ่มขึ้น เพราะต้องปรับตัวให้เข้ากับกฎหมายที่แก้ไขใหม่ ปรับกระบวนการพิจารณาสินเชื่อโดยดูจากความสามารถในการชำระหนี้มากขึ้น และต้องพยายามให้ลูกค้าผู้กู้เข้าถึงสินเชื่อไปพร้อมกัน นอกจากนี้ เมื่อเกิดการผิดนัดชำระหนี้ อาจเกิดการฟ้องร้องดำเนินคดีมากกว่าการทำสัญญาประนีประนอมด้วย

3. ธนาคารแห่งประเทศไทยมีภาระการกำกับดูแลและพยายามให้ข้อกฎหมายใหม่ดำเนินการไปได้อย่างไม่ติดขัด หากธนาคารพาณิชย์บางแห่งไม่สามารถปฏิบัติตามเงื่อนไขที่กำหนดอาจต้องพิจารณาและหาทางแก้ไขร่วมกันต่อไป

4. ผู้กู้ไม่ได้รับผลกระทบจากกฎหมายนี้ เพราะผู้ค้ำสามารถเปลี่ยนเป็นผู้กู้ร่วม หรือในกรณีผู้ประกอบการที่ไม่มีใครรับเป็นผู้ค้ำให้ สามารถใช้บริการบรรษัทประกันสินเชื่ออุตสาหกรรมขนาดย่อม (บยส.) ที่ค้ำประกันหนี้ให้แต่อาจมีข้อจำกัดด้านวงเงินเล็กน้อย

Editor by Home.co.th

ที่มา : นิตยสาร Home Buyers’ Guide Chiangmai ฉบับเดือนมกราคม 2558