ทำไมดอกเบี้ยสินเชื่อบ้านในแต่ละเดือน ไม่เท่ากัน?

แอดมิน Home Buyers เคยเห็นหลายคนดราม่าเรื่องนี้กันอยู่บ่อยๆ ในโลกโซเชียล ด้วยความที่ไม่รู้และไม่เข้าใจในการทำงานของระบบดอกเบี้ยสินเชื่อที่อยู่อาศัย บทความนี้แอดมินจึงมีข้อมูลจากประสบการณ์ตรงของทีมงาน ที่ทุกวันนี้ก็ยังส่งผ่อนบ้านผ่อนคอนโดอยู่เหมือนกัน มาช่วยไขข้อสงสัยของเพื่อนๆ แล้วค่ะว่า ทำไมดอกเบี้ยในแต่ละเดือนไม่เท่ากัน?

ทำไมดอกเบี้ยที่ธนาคารหักในแต่ละงวดถึงไม่เท่ากัน

สินเชื่อเคหะ หรือสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย มีการคิดดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก ถ้าจะให้ธนาคารลดเงินต้นและดอกเบี้ยสม่ำเสมอ ก็ควรจ่ายค่างวดให้ตรงกับวันที่ธนาคารกำหนด เพราะการคำนวณจะคิดดอกเบี้ยตามจำนวนวันที่แท้จริง คือ จากวันที่จ่ายครั้งก่อนจนถึงวันที่จ่ายครั้งล่าสุด เช่น

กู้เงิน 1 ล้านบาท อัตราดอกเบี้ย 6% ผ่อน 15 ปี จะต้องจ่ายค่างวดเดือนละ 8,439 บาท (ส่วนใหญ่จะกำหนดเป็นตัวเลขกลมๆ เช่น 8,500 ) 

กรณีนี้ จึงสมมติค่างวด = 8,500 บาท ในงวดแรกที่จ่าย จะเป็นดอกเบี้ย 4,932 บาท(สมมติเดือนนั้นมี 30 วัน) ส่วนเงินต้นคือ 3,568 บาท

ดังนั้น เงินต้นที่จะนำไปคำนวณดอกเบี้ยในเดือนถัดไป คือ 996,432 บาท เมื่อจ่ายค่างวดเดือนถัดไป 8,500 บาท ก็จะเป็นดอกเบี้ย 4,914 บาท (คำนวณจากเดือนหนึ่งมี 30 วัน) และนำไปลดเงินต้น 3,586 บาท เป็นอย่างนี้ทุกเดือน

ดังนั้นถ้าเราจ่ายช้ากว่าที่กำหนด แทนที่จะคำนวณ ณ 30 วัน ก็อาจเป็น 35 วัน หรือ 40 วัน ซึ่งจะทำให้มีดอกเบี้ยมากขึ้น ส่วนที่จะนำไปหักเงินต้นก็น้อย เงินต้นจึงไม่ค่อยลด รู้อย่างนี้แล้ว น่าจะเริ่มต้นผ่อนให้ตรงเสียตั้งแต่เดือนนี้นะคะ

คิดดอกเบี้ยแบบ ลดต้นลดดอก ทำไมดอกเบี้ยในแต่ละเดือนไม่เท่ากัน?

สาเหตุที่ดอกเบี้ยในแต่ละเดือนไม่เท่ากัน เพราะว่าการคิดดอกเบี้ยของสินเชื่อที่อยู่อาศัย จะใช้วิธีการคิดดอกเบี้ยแบบ ลดต้นลดดอก (Effective Rate) ซึ่งการคำนวณดอกเบี้ยของสินเชื่อแบบนี้ใช้กับสินเชื่อเกือบทุกประเภท โดยคิดดอกเบี้ยจากเงินต้นคงเหลือในแต่ละงวด​​​​​นั่นเอง

กรณีกำหนดให้ชำระหนี้เดือนละเท่าๆ กัน