ต้องการกู้เงินสร้างบ้านบนที่ดินของตนเอง?

ตัวอย่างคำถามจากทางบ้าน

หากต้องการกู้เงินสร้างบ้านบนที่ดินของตนเอง มีข้อมูลส่วนตัวดังนี้ ทำได้ไหม ?

- เงินเดือน 21,000 บาท (อายุ 36) และแฟน (อายุ 31) ที่ยังไม่ได้แต่งหรือจดทะเบียน / เงินเดือน 17,000 บาท (ต้องการให้กู้ร่วมกัน)

- กรณีเป็นหนี้สินค้าเชื่อส่วนบุคคลเดือนละ 4,200 บาท อีกประมาณ 18 งวด และบัตรเครดิตจำนวนหนึ่งใบละนิดหน่อยรวมประมาณ 30,000 บาท เพิ่งผ่อนรถหมดเมื่อเดือนเมษายนที่ผ่านมา

-  มีที่ดิน 1 ไร่ ที่สมุทรสาคร ต้องการปลูกบ้านราคาค่ารับเหมาแบบบ้านที่ปลูก 1,500,000 บาทไม่เคยเสียประวัติเรื่องหนี้ค้างชำระ เรียนถาม ดังนี้

• ผม และ แฟนสามารถกู้ได้มั้ย ? ตอนนี้มีแผนปลูกบ้านตอนหมดหน้าฝนนี้
• ถ้ากู้ได้จะได้ประมาณเท่าไหร่ ?

จากคำถามเบื้องต้นสามารถตอบเป็นประเด็นต่าง ๆ ดังนี้

1. ปกติสินเชื่อที่อยู่อาศัยจะต้องมีหลักทรัพย์ค้ำประกัน เช่น การซื้อบ้านจัดสรร บ้านหลังที่ซื้อนั่นจะใช้เป็นหลักทรัพย์ค้ำประกัน โดยดำเนินการกันในวันที่จดทะเบียนโอนกรรมสิทธิ์ จดทะเบียนการจำนองอสังหาริมทรัพย์ซึ่งใช้เป็นหลักทรัพย์ค้ำประกันการกู้สินเชื่อที่อยู่อาศัยกับแบงก์
2. ดังนั้นที่ดิน 1 ไร่ที่สมุทรสาคร ติดภาระผ่อนอยู่หรือไม่ หากชื่อผู้ถือครองกรรมสิทธิ์เป็นของคุณต่ายแล้ว ขั้นต่อไปต้องดูว่าราคาประเมินอยู่ที่เท่าไหร่
3. ทางธนาคารจะคิดรายได้ของผู้กู้ และผู้กู้ร่วมในรูปของรายได้สุทธิที่หักค่าใช้จ่ายประจำต่าง ๆ ออก อาทิ ประกันสังคม ภาษี และการผ่อนชำระอื่น ๆ ดังนั้นเงินเดือน 21,000 บาท เมื่อหักออก 4,200 บาท แล้วเหลือก็ยังมีเรื่องภาษี ค่าประกันสังคมและอื่น ๆ อีก ประมาณว่าสุทธิเหลือสัก 15,000 บาทเป็นอย่างมาก แฟน 17,000 บาทคิดสุทธิประมาณ 12,000 บาท รวมกันเท่ากับ 27,000 บาทค่ะ
4. ธนาคารจะให้สินเชื่อที่อยู่อาศัยไม่เกิน 70-80 % ของราคาประเมินหลักทรัพย์ค้ำประกัน กรณีนี้ คือ ราคาประเมินที่ไร่ 1 ไร่ที่สมุทรสาคร (ไม่รู้ว่าอยู่ตรงไหนทางเข้า-ออกสะดวก หรืออยู่ลึกห่างจากถนนใหญ่หรือเปล่า) ถ้าราคาประเมินตารางวาละ 10,000 บาท ตกไร่ละ 4 ล้านบาทก็ได้ไม่เกิน 3.2 ล้านบาท ส่วนราคาประเมินตารางวาละ 5,000 บาท ไร่ละ 2 ล้านบาท กู้ได้ไม่เกิน 1.6 ล้านบาท แต่ถ้าราคาประเมินตารางวาละ 3,000 บาท ไร่ละ 1.2 ล้านบาท ก็จะกู้ได้ไม่เกิน 9.6 แสนบาท แต่การปล่อยกู้จริงธนาคารจะดูความสามารถในการชำระเงินกู้ด้วยนะคะ โดยวงเงินปล่อยกู้เมื่อคิดจากสัดส่วนมูลค่าหลักทรัพย์ค้ำประกันแล้วก็มาดูรายได้สุทธิของผู้กู้ ผู้กู้ร่วม และอัตราดอกเบี้ยเอ็มแอลอาร์นั่นเอง
5. คุณและแฟนมีรายได้สุทธิรวมกันเดือนละ 27,000 บาท แบงก์มีหลักว่าการชำระค่างวดต่อเดือนประมาณ 1 ใน 3 ของรายได้สุทธิต่อเดือน กรณี 27,000 บาท เงินผ่อนต่อเดือนก็ประมาณ 9,000 บาท (สามารถดูวิธีการคิดได้ที่ www.home.co.th/selths.asp?prockey=calcredit) เอาเป็นว่าถ้าเต็มงบประมาณการสร้างบ้าน 1,500,000 บาท อัตราดอกเบี้ยร้อยละ 8 ระยะเวลา 25 ปี จะมีงวดชำระเงินกู้เดือนละ 11,577 บาท ซึ่งอาจจะกู้ไม่ผ่าน แต่ถ้าจะเอาให้ผ่านต้องกู้ประมาณ 1-1.2 ล้านบาท และราคาประเมินที่ดินต้องมากกว่าตารางวาละ 5,000 บาท รายได้สุทธิต่อเดือนต้องไม่น้อยกว่า 27,000 บาท ระยะเวลาการกู้ไม่น้อยกว่า 25 ปี อัตราดอกเบี้ยประมาณร้อยละ 8 วงเงินขอกู้ไม่เกิน 1.2 ล้านบาทเลยค่ะ
6. ตอนนี้ยังตอบแบบฟันธงไม่ได้ว่าจะกู้ได้เท่าไหร่? แต่ทางที่ดีคือ ให้คิดกลับกันว่าเมื่อรวบรวมเงินเก็บเงินออมและเงินอื่น ๆ มาลงทุนในการสร้างบ้านแล้วจำเป็นต้องใช้เงินกู้อีกเท่าไหร่ ? ให้ไปที่ www.home.co.th/selths.asp?prockey=calcredit  มาตรงนี้จะได้คำตอบที่ต้องการ เพราะมีการคำนวณตามเงื่อนไขที่ต้องการเลย

อาจจะฟังดูยากถ้า ต้องการกู้เงินสร้างบ้านบนที่ดินของตนเอง ? แต่ก็ไม่ใช่ว่าไม่มีทางเป็นไปได้ มันมีอยู่แล้วค่ะ เพราะหลายครอบครัวก็ทำสำเร็จมาแล้ว เพียงแค่ต้องใช้เวลาและความตั้งใจเพิ่มขึ้นกว่าเดิมเท่านั้นเอง เนื่องจากเราต้องดำเนินการด้วยตัวเองตั้งแต่ต้นจนจบ งั้นอย่ารอช้าค่ะ ใครมีความฝันนี้มาทำให้สำเร็จไปพร้อม ๆ กันดีกว่า มาเลย!