เงินค่างวดเท่ากัน แต่ทำไมดอกเบี้ยที่หักไม่เท่าไหร่ ?

คำตอบ : การคำนวณดอกเบี้ยสินเชื่อบ้านจะเป็นลักษณะ "แบบลดต้นลดดอก" ค่างวด งวดที่จ่ายทุก ๆ งวดจะมีการนำไปหักเงินต้นและจ่ายดอกเบี้ย ซึ่งเงินต้นและดอกเบี้ยจะลดลงทุกครั้งที่มีการชำระค่างวด โดยธนาคารจะคิดดอกเบี้ยตามจำนวนวันที่แท้จริง คือ จากวันที่จ่ายครั้งก่อนจนถึงวันที่จ่ายครั้งล่าสุด สมมติเดือนที่แล้วจ่ายวันที่ 15 จ่ายก่อนกำหนด 5 วัน เท่ากับเสียดอกแค่ 25 วัน พอเดือนต่อมาจ่ายตรงกำหนดคือวันที่ 20 ก็ต้องเสียดอกเบี้ย 35 วันเพราะดอกของเดือนที่แล้วอีก 5 วัน

วิธีคิดดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก

อัตราดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอกนั้น หากจะให้อธิบายง่ายๆ ก็คือ สินเชื่อในรูปแบบที่เมื่อเงินต้นลดลง อัตราดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายก็จะลดลงไปตาม ซึ่งในการผ่อนชำระค่างวดแต่ละครั้งก็จะมีการคิดค่างวดที่แตกต่างกันออกไปตามจำนวนของเงินต้นที่เหลืออยู่

สำหรับการคิดดอกเบี้ยประเภทลดต้นลดดอก เงินติดล้อจะขอยกตัวอย่าง นาย A กู้เงินจากสถาบันทางการเงินแห่งหนึ่งเป็นจำนวน 20,000 บาท ในอัตราดอกเบี้ย 24% ต่อปี มีกำหนดระยะเวลาการผ่อนชำระอยู่ที่ 12 เดือน โดยมีการผ่อนชำระรายเดือนเป็นจำนวน 1,893 บาทเท่าๆ กันทุกเดือน

สูตรคำนวณดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก

คำนวณหาดอกเบี้ยในแต่ละงวด : (จำนวนเงินต้นคงเหลือ x อัตราดอกเบี้ย) ÷ 365 x 31 = จำนวนที่นำไปหักดอกเบี้ยในแต่ละเดือน (31= คิดอัตราดอกเบี้ยเป็นรายวัน)

(20,000 x 24% ) ÷ 365 x 31 = 408

เท่ากับว่าค่างวด 1,893 บาทที่จ่ายไปเป็นงวดแรก จะแบ่งออกเป็นดอกเบี้ย 408 บาท และเงินต้น 1,485 บาท โดยในงวดถัดๆ ไปก็แทนค่าด้วยสูตรคำนวณเดียวกัน แต่เปลี่ยนเฉพาะจำนวนเงินต้นคงเหลือ

หมายความว่าหลังจากจ่ายงวดแรกไปแล้ว จะเหลือเงินต้นเป็นจำนวน 18,515 บาท แม้เดือนถัดไปจะจ่ายค่างวดเป็นจำนวน 1,893 บาทเท่าเดิม แต่เงินจำนวนนี้จะถูกแบ่งเป็นเงินต้น 1,528 บาท และดอกเบี้ย 365 บาท (คิดดอกเบี้ยรายวัน) เนื่องจากเงินต้นในงวดแรกได้ทำให้อัตราดอกเบี้ยถูกลดลงไปอีก

ที่มาข้อมูล : เงินติดล้อ