ซื้อบ้าน-ขอกู้ โอกาสผ่าน 50 : 50

หนี้มากเกินไป...
สาเหตุทำให้ “กู้ไม่ผ่าน”

ถ้าเมื่อหลายปีก่อนปัญหากู้ไม่ผ่านอาจมาจากหลายสาเหตุ หนึ่งในนั้นคือการขาดข้อมูลหรือแหล่งที่มาของรายได้ โดยเฉพาะกลุ่มอาชีพส่วนตัว รายได้อิสระ เเต่ปัจจุบันพูดได้ว่าสาเหตุที่กู้ไม่ผ่านมีเพียงเรื่องเดียวคือหนี้ (เดิม) มากเกินไป หรือมีหนี้มากกว่ารายได้ เป็นเหตุให้ธนาคารไม่ปล่อยกู้
คนส่วนใหญ่ที่เป็นหนี้ยังเป็นกลุ่มเดิม นั่นก็คือกลุ่ม Gen Y และจากข้อมูลปัจจุบันยังระบุอีกว่าปริมาณหนี้ต่อหัวของกลุ่มนี้มีแนวโน้มเพิ่มขึ้นมาก และมีแนวโน้มว่าจะมีหนี้ระดับสูงไปจนถึงวัยเกษียณเลยทีเดียว จากหนี้เฉลี่ย ปี 2553 ประมาณ 70,000 บาท เพิ่มขึ้นเป็น 150,000 บาทในปี 2559 (หรือมีหนี้เพิ่มขึ้นปีละ 20%)

ดอกเบี้ยแนวโน้มเพิ่มขึ้น
แบงก์เข้มปล่อยสินเชื่อยาก 

มาตรการกำหนดระดับ LTV ที่เข้มงวดขึ้น ที่มีผลบังคับใช้ตั้งเเต่วันที่ 1 เมษาที่ผ่านมา ทำให้ธนาคารปล่อยกู้ยากขึ้น และยังเป็นผลทางตรงทำให้ความสามารถในการกู้ของผู้บริโภคลดลง เพิ่มโอกาสให้อัตราการปฏิเสธสินเชื่อที่อยู่อาศัยมีแนวโน้มเพิ่มขึ้น
เช่น ก่อนหน้านี้ที่ใช้เทคนิคการกู้ 2 บัญชีภายใต้หลักประกันเดียว ทั้งสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยและสินเชื่อเพื่อตกแต่ง ทำให้การกู้แต่ละครั้งสามารถกู้ได้เต็ม 100% ของมูลค่าบ้าน หรือ 110% เกินกว่ามูลค่าบ้านได้ง่ายๆ เเต่ตอนนี้ไม่สามารถทำได้อีกต่อไป เต็มที่หรือสูงสุดสามารถกู้ได้ 90-95% ของมูลค่าบ้านเท่านั้น 
นอกจากนี้ในปัจจุบันอัตราดอกเบี้ยกำลังอยู่ในเทรนด์ขาขึ้น ในอนาคตอันใกล้คงต้องปรับสูงขึ้นอีก ก็จะเป็นอีกปัจจัยที่ทำให้การกู้ยากขึ้นไปอีก

ตรวจสอบตัวเอง 
“เรามีหนี้มากไปหรือเปล่า”

ก่อนอื่นต้องบอกว่าการสร้างหนี้ไม่ใช่เป็นสิ่งไม่ดี แต่สิ่งไม่ดีคือการสร้างหนี้มากเกินไปหรือหนี้สินล้นพ้นตัวต่างหาก
สัดส่วนหนี้ที่เหมาะสมคือการสร้างหนี้ต้องไม่กระทบต่อการใช้ชีวิตประจำวันเรา มีหลักการคำนวณจากหลายสำนัก สรุปแล้วก็คือ...สัดส่วนหนี้ไม่ควรเกิน 45% ของรายได้ และจำนวนหนี้ระยะสั้นไม่ควรเกิน 20% ส่วนหนี้ระยะกลางถึงยาวอยู่ในระดีบ 25% 
เช่น รายได้เดือนละ 40,000 บาท หนี้บัตรเครดิตได้ไม่เกิน 8,000 บาท ส่วนหนี้รถยนต์หรือหนี้บ้านควรผ่อนไม่เกิน 10,000 บาท อย่าลืมว่าเงินส่วนที่เหลือต้องเป็นค่าใช้จ่ายในชีวิตประจำวันด้วย 

เรียบเรียงจากคอลัมน์ Special Report ในนิตยสาร Home Buyers Guide ฉบับมิถุนายน 2562 
สนใจติดตามเนื้อหาสามารถสั่งซื้อได้ที่นี่เลย www.home.co.th/home/bookclub