เพราะโดยปกติของการผ่อนเงินงวดค่าบ้านหรือคอนโดฯมักเริ่มต้นด้วยโปรโมชั่นดอกเบี้ยคงที่ในช่วง 1-2 ปีแรกหลังจากนั้นก็ใช้อัตราดอกเบี้ยลอยตัวซึ่งส่วนใหญ่ใช้อัตราดอกเบี้ย MLR หรือบางธนาคารอาจเป็นอัตรา MLR- ทำให้ภาระการผ่อนหลังจากพ้นช่วง 3 ปีแรกไปแล้วมีอัตราเพิ่มขึ้นจนบางรายอาจมีปัญหาในการผ่อนจึงเป็นเหตุให้ผู้กู้ส่วนใหญ่เลือกที่จะ Refinance ไปธนาคารอื่นที่คิดอัตราดอกเบี้ยถูกกว่าเพื่อลดภาระหนี้ค่าผ่อนให้ต่ำลงและลดเงินต้นให้หมดเร็วขึ้น
แต่ปัจจุบันนอกเหนือจากทางเลือกดังกล่าวแล้วยังมีอีกหนึ่งทางเลือกสำหรับผู้กู้ นั่นคือการขอเปลี่ยนอัตราดอกเบี้ยเงินกู้กับธนาคารเดิมหรือที่เรียกกันว่า “Retention”
เร็วสะดวกไม่มีค่าใช้จ่าย
วิธีนี้มีข้อดีหลายอย่างอย่างแรกคือความสะดวกรวดเร็วเพียงแค่ผู้กู้เตรียมเอกสารประกอบการยื่นคำร้องเช่นสัญญาเงินกู้ทะเบียนบ้านและบัตรประชาชนเท่านั้นก็สามารถยื่นกู้ได้แล้วระยะเวลาในการพิจารณาไม่นานเพราะธนาคารมีประวัติลูกค้าประวัติการผ่อนชำระครบแล้วการพิจารณาจึงใช้เวลาไม่นานบางธนาคารแค่ 7 วันก็ทราบผลแล้วนอกจากนี้ก็แทบไม่มีค่าใช้จ่ายธนาคารบางแห่งอาจคิดเพียงค่าธรรมเนียมสินเชื่อ 1% ของวงเงินกู้เท่านั้น
ต่างจากการรีไฟแนนซ์ซึ่งเป็นกระบวนการกู้ใหม่ธนาคารต้องประเมินคุณสมบัติผู้กู้ใหม่ต้องใช้เอกสารเหมือนการกู้ใหม่ทุกอย่างมีค่าใช้จ่ายเหมือนการกู้ใหม่ทั้งค่าประเมินหลักประกันค่าธรรมเนียมสินเชื่อรวมถึงค่าธรรมเนียมการทำประกันอัคคีภัยค่าธรรมเนียมการจดจำนอง 1% และค่าอากรแสตมป์0.05% ของวงเงินกู้ฯลฯนอกจากนี้ยังต้องใช้ระยะเวลาในการพิจารณานานกว่าด้วย
แต่ดอกเบี้ยลดไม่มาก
อย่างไรก็ตามการทำRetention
ผู้กู้อาจไม่ได้ส่วนลดอัตราดอกเบี้ยมากนักกล่าวคือส่วนลดอัตราดอกเบี้ยจะอยู่ที่0.25-0.50%
ขึ้นอยู่กับคุณสมบัติหรือประวัติของผู้กู้ต่างจากการรีไฟแนนซ์ที่ส่วนใหญ่จะเป็นการหนีจากอัตราดอกเบี้ย
MLR ไปใช้โปรโมชั่นอัตราดอกเบี้ยคงที่ซึ่งปกติอัตราจะค่อนข้างต่ำกว่าอัตรา
MLR อยู่พอสมควร
ด้านเงื่อนไขอื่นๆส่วนใหญ่จะคล้ายกันเช่นการทำ Retention ส่วนใหญ่กำหนดให้ต้องผ่อนอย่างน้อย 3 ปี จึงจะขอเปลี่ยนอัตราดอกเบี้ยได้คล้ายๆกับการรีไฟแนนซ์ที่กำหนดให้การรีไฟแนนซ์ก่อนครบ 3 ปีต้องเสียค่าปรับหรือวงเงินกู้ที่เหลือสำหรับการทำ Retention บางธนาคารกำหนดวงเงินกู้คงเหลือไม่ต่ำกว่า 5 แสนหรือ 1 ล้านบาทในขณะที่หากเป็นการรีไฟแนนซ์ส่วนใหญ่ผู้กู้จะคำนวณเปรียบเทียบเองว่าวงเงินกู้ที่เหลือกับการรีไฟแนนซ์จะคุ้มกันหรือไม่
ส่วนเรื่องประวัติการผ่อนชำระไม่ว่าจะกู้แบบไหนธนาคารก็จำเป็นต้องให้ความสำคัญกับข้อมูลด้านนี้เช่นถ้าจะรีไฟแนนซ์ไปธนาคารใหม่ประวัติการผ่อนชำระย้อนหลัง 6 เดือนต้องเป็นปกติเช่นกันกับการ Retention ถ้าประวัติผ่อนไม่ดีก็อาจไม่ผ่านพิจารณาหรือถ้าผ่านอัตราดอกเบี้ยที่จะได้ลดก็จะน้อยกว่าคนผ่อนประวัติดีเป็นต้น
ฉะนั้นหากไม่อยากยุ่งยากกับการทำรีไฟแนนซ์ก็อาจใช้วิธี Retention เป็นทางเลือกในการลดเงินงวดผ่อนก็ได้แม้ว่าส่วนลดอัตราดอกเบี้ยอาจจะไม่จุใจเหมือนกันรีไฟแนนซ์ก็ตาม
