การเลือกอัตราดอกเบี้ยเงินกู้และการเลือกธนาคาร

สินเชื่อดอกเบี้ยแบบผสม (Rollover Mortgage Loan) คือเงินกู้ที่ใช้ดอกเบี้ยคงที่ระยะหนึ่ง เช่น 1 ปี หรือ 3 ปี เมื่อพ้นกำหนดก็จะเป็นอัตราดอกเบี้ยลอยตัว โดยช่วงแรกๆ อัตราดอกเบี้ยค่อนข้างถูก ถ้าผู้กู้โปะเงินงวดในช่วงที่ใช้ดอกเบี้ยคงที่ต่ำในช่วงแรกจะสามารถลดเงินต้นลงได้เร็วมาก แต่แนะนำว่าควรมองอัตราดอกเบี้ยทั้งโปรแกรมไม่ใช่แค่ช่วงแรกที่เป็นอัตราดอกเบี้ยคงที่เท่านั้น เพราะหากคำนวณทั้งโปรแกรมลูกค้าอาจเสียค่าใช้จ่ายน้อยลง และดีกว่าการไถ่ถอนจำนองเพื่อไปใช้บริการแหล่งอื่นและมีค่าใช้จ่ายเพิ่มขึ้น

โดยตั้งแต่วันที่ 1 สิงหาคม 2556 เป็นต้นมา ธนาคารแห่งประเทศไทยได้กำหนดให้สถาบันการเงินต้องแสดงอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงตลอดอายุสัญญา (Effective Interest Rate-EIR) ซึ่งเป็นอัตราดอกเบี้ยที่แสดงควบคู่ไปกับดอกเบี้ยโปรโมชั่นต่างๆ เพื่อช่วยเป็นแนวทางในการเปรียบเทียบดอกเบี้ย ทั้งนี้ควรสังเกตฐานการคำนวณว่าธนาคารใช้วงเงินและระยะเวลาผ่อนชำระในการคำนวณเท่าไรด้วย

เลือกธนาคาร

• อัตราดอกเบี้ย
• วงเงินสินเชื่อ
• ระยะเวลาผ่อนชำระ
• ความรวดเร็วในการอนุมัติสินเชื่อ
• ค่าใช้จ่ายในการขอสินเชื่อ (ค่าประเมินราคา, ค่าธรรมเนียมสินเชื่อ, ค่าจดจำนอง)
• เงื่อนไขการชำระเงินงวด
• เงื่อนไขการรีไฟแนนซ์/ปิดบัญชี
• ความสะดวกในการใช้บริการ
• ค่าธรรมเนียม/ค่าปรับ

ปกติเราจะเน้นเลือกธนาคารที่คิดอัตราดอกเบี้ยต่ำที่สุด แต่ก็ควรพิจารณาปัจจัยอื่นประกอบการตัดสินใจด้วยเช่นกัน อาทิ ระยะเวลาให้ผ่อนชำระสินเชื่อ ยอดผ่อนชำระต่อเดือน ยอดวงเงินสินเชื่อที่จะได้รับ ความเร็วในการอนุมัติสินเชื่อ ช่องทางความสะดวกในการชำระเงินค่างวด เป็นต้น เพื่อให้ได้ทางเลือกที่ดีที่สุดสำหรับเรา 

แต่ไม่ว่าอย่างไรก็ตามต้องไม่ลืมดูค่าใช้จ่ายในการขอสินเชื่อที่แต่ละแบงก์อาจคิดไม่เหมือนกันด้วย เช่น ค่าปรับในกรณีที่ผู้กู้ปฏิบัตินอกเหนือสัญญา เช่น การชำระเงินงวด ที่บางธนาคารห้ามชำระเกินเงินงวดในช่วงที่ใช้อัตราดอกเบี้ยคงที่ หรือค่าปรับกรณีปิดบัญชีหรือรีไฟแนนซ์ก่อน 3 ปี ค่าปรับกรณีผิดนัด หรือจ่ายค่างวดล่าช้า เป็นต้น