แชร์ประสบการณ์ “รีไฟแนนซ์บ้าน” ธกรุงศรีฯ ตอน 7 โปรแกรมดอกเบี้ย จะเลือกยังไงเนี่ย

ก่อนอื่นบอกเลย เราไม่มีประสบการณ์รีไฟแนนซ์มาก่อน  แถมยังเป็นคนทื่อๆ เกี่ยวกับพวกตัวเลข คณิตศาสตร์ อะไรนี่ จะงงๆ เบลอๆ ไม่ค่อยสนใจด้วย

ตอนซื้อบ้านหลังแรกนานมาแล้ว ก็ผ่อนธนาคารเดียวจนจบ (ตอนนี้นั่งคิดไปคิดมา เรานี่ก็โง่นะ ทำไมตอนนั้นไม่คิดรีไฟแนนซ์มั่งวะ!! ) 

พอมาหลังที่สอง เป็นคอนโดฯ ...นี่ก็โง่อีก!! แทนที่จะรีฯ ตั้งแต่ครบสามปี นี่ก็อีกเดือนเดียวก็จะครบสี่ปีล่ะ ค่อยมาคิดรีฯ! ***

(หมายเหต ***  ถ้ารีไฟแนนซ์ก่อนครบ 3 ปี จะโดนค่าปรับที่เรียกว่า “ไถ่ถอนก่อนกำหนด” ซึ่งเดี่ยวนี้โหดซะด้วยคิด 2-3% ของวงเงินกู้แหน่ะ คนกู้ส่วนใหญ่จึงมักจะรอให้ครบ 3 ปีแล้วค่อยรีฯ แต่จริงๆเหลือ 2-3 เดือนก็เริ่มยื่นกู้แบงก์ใหม่ได้แล้ว เพราะกว่าจะเสร็จเรื่อง ก็พอดีครบสามปีเป๊ะ)

อันนี้ฝากเตือนไปถึงเพื่อนๆที่ผ่อนบ้านผ่อนคอนโดฯอยู่ตอนนี้เลยนะคะ  ขีดเส้นใต้เลย ” อย่าหลับหูหลับตาผ่อนโดยไม่ดูใบเสร็จ และก็ไม่ใช่ดูแต่เงินต้นคงเหลืออย่างเดียวนะ ต้องดูตรง “ดอกเบี้ย" ด้วยว่า ตอนนี้ที่เราผ่อนอยู่นั้น ดอกเบี้ยเท่าไหร่? เพราะเราโดนมาแล้ว รับใบเสร็จแต่จะเดือน ไม่เคยดูเล้ยย ว่าดอกเท่าไหร่แล้ว  รู้อีกที 6.00% แล้วจ้าาา จาก 3 ปีแรก 4.25%!!

ด่วนเลยคร้าาา งานนี้ต้องรีไฟแนนซ์ด่วน ... แบงก์ไหนดีว้าาา

กรุงศรี!! พอดีเลย เห็นโฆษณาอยู่  ดบ.0.5% ฟรีค่าจดจำนอง ฟรีค่าประเมินหลักประกัน (เพิ่งสังเกตุเหมือนกัน ว่าแบงก์นี้เค้าชอบมีโปรโมชั่นรีไฟแนนซ์บ่อยๆ น่าจะทุกปี,มั๊ง? เพื่อนคนไหนอยากรีไฟแนนซ์ นึกไม่ออกว่าจะไปแบงก์ไหน มาที่นี่ก่อนเลย)

แต่ขอโทษเถอะ จัดมาทั้ง 7 ทางเลือก!! เยอะไปมั๊ยอ่ะ ยิ่งเก่งคณิตศาสตร์ซะด้วยซิ เอาไงดี ก็ต้องพึ่งตัวเองแล้วแหล่ะ ถึงจะไม่ถนัดเรื่องตัวเลข แต่ก็พอรู้หลักคิดอยู่บ้าง และเดี่๋ยวนี้ก็ดีไปอย่างตรงที่พวกตารางดอกเบี้ยต่างๆของแบงก์ เค้าถูกแบงก์ชาติบังคับให้แสดงอัตราดอกเบี้ยเฉลี่ย 3 ปีให้ผู้บริโภคเห็นด้วย ไม่ใช่เอาแค่ดอกเบี้ยถูก 0% 0.50% แค่ครึ่งปีมาล่อ เหมือนแต่ก่อน!! เลยไม่ต้องคิดเยอะ เฉลี่ย 3 ปีดอกเท่าไหร่,เฉลี่ยตลอดสัญญาดอกเท่าไหร่ ไม่ต้องคิดเอง

ถึงจะมีอัตราดอกเบี้ยเฉลี่ย 3 ปี ,ตลอดสัญญามาให้ดู แต่ก็นั่งจิ้มเครื่องคิดเลขเปรียบเทียบไปมานานพอดู 
สรุป เอาเข้าจริง แต่ละโปรแกรม อัตราผ่อนแทบไม่ต่างกันเลย มากน้อยแค่ 2-3 พันบาทเท่านั้น เรียกว่าแต่ละทางเลือกก็มีจุดดีจุดด้อยไปคนละแบบ แล้วแต่คนกู้จะชอบแบบไหนมากกว่า (ไม่รู้จะสร้างทางเลือกมาให้งงทำไมก็ม่ายยรู้) 

ไหนๆก็ไหนๆ เสียเวลาคิดไปตั้งนาน ก็อยากเอามาแชร์ให้เพื่อนได้ดูกันว่า สุดท้ายแล้วเราเลือก โปรแกรมไหน?และด้วยเหตุผลอะไร? 

จากทั้งหมด 7 โปรแกรม 7 ทางเลือก ที่พอเข้าตาเราอยู่บ้าง มีอยู่ 2 โปรแกรม ซึ่งก็ไม่ใช่โปรแกรมที่แบงก์เค้าโปรโมทด้วย!!

แบงก์เค้าโปรโมท “ทางเลือกที่ 7” ดอกเบี้ย 0.50%  นาน 1 ปี ฟรีค่าจดจำนอง ฟรีค่าประเมินหลักประกัน แต่ที่เราสนใจคือ “ทางเลือกที่ 4 และ 6” ซึ่งทั้งสองโปรแกรม ต้องจ่ายค่าจดจำนองเองด้วย แต่เราก็ยังรู้สึกว่า…...น่าเลือกมากกว่า

เหตุผลที่เราคิดว่า “ทางเลือกที่ 4 และ 6” น่าสนใจ เพราะเราดูที่ “อัตราดอกเบี้ยเฉลี่ย 3 ปี” เป็นหลัก ซึ่งในบรรดา 7 โปรแกรมที่ให้มา ถ้าเรียงลำดับ ดอกเบี้ยเฉลี่ย 3 ปีแรก จากถูกสุด>>>สูงสุดตามภาพ

จะเห็นว่า ดอกเบี้ยเฉลี่ย 3 ปีแรกที่ต่ำหรือถูกที่สุด คือ โปรแกรม ที่ 6 คือ = 3.75%ต่อปี รองลงมาคือ โปรแกรม ที่ 2 และ 4 ซึ่งเฉลี่ยเท่ากันคือ 3.90% ต่อปี แต่ที่ไม่สนโปรแกรม 2 เพราะโปรแกรมนี้  เปิดมาก็สูงเลย นั่นคือ ปีที่1-2-3 ดอกเบี้ยฟิกซ์  3.90% เลย ในขณะที่โปรแกรม 4 ก็ฟิกซ์เหมือนกัน แต่ฟิกซ์เป็นสเต็ปแบบขั้นบันได ค่อยๆเพิ่มขึ้น แต่สุดท้ายเฉลี่ย 3 ปีก็เท่ากัน  น่าสนใจกว่า

โปรแกรมที่6 ยังมีทีเด็ด นั่นคือ ปีแรก ดอกเบี้ยคงที่แค่ 0.75% ,แบบนี้คงจะลดต้นได้เยอะทีเดียว

นอกจากนี้ ถ้าดู “อัตราดอกเบี้ยแท้จริง” ในช่องสุดท้าย จะเห็นว่าโปรแกรมที่ 6 ก็ยังเป็นทางเลือกที่คิดดอกเบี้ยแท้จริงถูกที่สุด คือ 4.34% 

แต่ที่ยังติดอยู่นิดหน่อยก็ตรงที่ โปรแกรม6 นี้ มันฟิกซ์แค่ปีแรกปีเดียว พอปีที่ 2 ปีที่3 ก็กลายเป็น “ดอกเบี้ยกึ่งลอยตัว” เลย (=  MRR.-2.45% ) นั่นหมายความว่า ณ ที่ประกาศโปรฯนี้ อัตราMRR.อยู่ที่ 7.70%  แต่พอเข้าปีที่ 2 ปีที่ 3 ถึงตอนนั้นอัตราMRR.เกิดไม่ใช่ 7.70% เป็น 8.00% หรืออื่นๆที่สูงกว่านี้ ..ก็ซวยอ่ะดิ!! 
ไอ้ที่คิดว่าโปรแกรม6  อัตราดอกเบี้ยเฉลี่ยต่ำที่สุด ก็ไม่ใช่ล่ะ!! 

ถามว่าแนวโน้มMRR.จะปรับขึ้น,มั๊ย? ในช่วงปีสองปีข้างหน้า ในความคิดเราก็มีความเป็นไปได้มากทีเดียว เพราะแนวโน้มเศรษฐกิจน่าจะดีขึ้น (ย่ำอยู่กับที่มาหลายปีแล้ว) และธรรมชาติดอกเบี้ยประเภทนี้ปรับบ่อยเสียด้วยซิ ปรับบ่อยกว่าMLR.เสียอีก 

คิดหนักอีกแล้ว...จะเลือกไหนดี??
กลับไปที่โปรแกรม 4 ดีมั๊ย? ดอกเฉลี่ย 3 ปี =  3.90% แพงกว่า .15% (นิดหน่อย) แต่มั่นใจได้ว่า 3 ปีข้างหน้า ไม่กระทบแน่ ถ้าดอกเบี้ยจะปรับขึ้น เพราะฟิกซ์คงที่ไว้ทั้ง 3 ปี ค่อยๆเพิ่มขึ้นเป็นสเต็ป

555 ในที่สุด ก็ตัดสินใจได้แระ...เลือกแบบที่ 4 คร้าาา 
สารภาพ ...ไม่กล้าเสี่ยง กลัวว่าปีหน้าดอกเบี้ยจะสูงขึ้น เลยเอาชัวร์ไว้ดีกว่า แพงกว่านิดหน่อย  แต่สบายใจ ไม่ต้องลุ้น!!

ยัง ยังไม่จบนะคะ เลือกดอกเบี้ยแล้ว แต่ยังไม่ได้เดินเรื่องยื่นกู้เลย>>> งานยาก งานยุ่งล่ะทีนี้ ,เดี๋ยวจะมาเล่าให้ฟังต่อค่ะ

ปล.
เพื่อนๆคนไหน กำลังผ่อนดอกเบี้ยสูงๆ ลองเปลี่ยนแบงก์ก็ดีนะ จะได้ผ่อนเบาลง ,แบงก์ไหนก็ได้ 
เรื่องที่เขียนอาจจะยากไปหน่อย  แต่คิดว่าคงเป็นประโยชน์สำหรับคนที่กำลังผ่อนบ้านอยู่ตอนนี้ ได้บ้าง
ค่อยอ่านไปนะคะ  นี่แค่ “เลือกดอกเบี้ย”เท่านั้น ยังไม่ได้พูดถึง “ตอนยื่นรีไฟแนนซ์” อันนี้ยิ่งหนักกว่าหลายเท่า (ถ้ามีคนอยากฟัง จะเล่าให้ฟัง)