ปกติแล้วการพิจารณาอนุมัติสินเชื่อขึ้นอยู่กับนโยบาย และหลักเกณฑ์ของแต่ละธนาคาร โดยทั่วไปจะมีปัจจัยหลัก ๆ ที่ใช้ประกอบการพิจารณา เช่น นโยบายสินเชื่อของธนาคาร ซึ่งธนาคารบางแห่งอาจกำหนดว่าผู้ยื่นกู้ต้องไม่มีประวัติการค้างชำระในช่วง 1/2 เดือนย้อนหลัง หรืองดให้สินเชื่อแก่ลูกค้าใหม่ในกลุ่มอาชีพอุตสาหกรรมที่มีความเสี่ยงสูง หรือกำหนดวัตถุประสงค์ในการขอสินเชื่อ เช่น ใช้เป็นเงินหมุนเวียนในการทำธุรกิจ ลงทุนขยายกิจการซื้อที่อยู่อาศัย เป็นต้น นอกจากนี้ยังมีหลัก 5Cs ที่ธนาคารให้ความสำคัญและนำมาพิจารณาด้วย 5Cs สำคัญอย่างไร กับผู้กู้สินเชื่อ วันนี้ Home Buyers มีคำตอบมาฝาก!!
1. Character อุปนิสัยของลูกค้า
ถือเป็นคุณลักษณะและความน่าเชื่อถือของผู้ขอสินเชื่อ เพื่อดูว่าตัวผู้กู้เป็นคนอย่างไร มีวินัยการใช้เงิน และประวัติการชำระสินเชื่อในอดีตเป็นอย่างไร ซึ่งจะบอกถึงความสามารถในการใช้หนี้ การบริการจัดการหนี้ และพฤติกรรมด้านการเงินได้ดี เช่น ในกรณีบุคคลธรรมดาอาจพิจารณาจากอายุ อาชีพ สถานสภาพสมรส ส่วนกรณีผู้ขอสินเชื่อประกอบธุรกิจอาจพิจารณาจากประเภทของธุรกิจ ประวัติของผู้บริหาร และระยะเวลาในการดำเนินธุรกิจ เป็นต้น
2. Capacity ความสามารถในการชำระหนี้
หัวใจสำคัญในการพิจารณาสินเชื่อ โดยความสามารถในการจ่ายชำระหนี้คืนได้ตามระยะเวลาที่กำหนดไว้ บวกความมั่นคงของรายได้หลังหักค่าใช้จ่ายต่าง ๆ แล้ว ต้องเหลือเพียงพอชำระหนี้ทั้งหมดในแต่ละเดือนด้วย
3. Capital เงินทุน
นับว่าเงินทุน สินทรัพย์ เงินฝากของผู้กู้ หรือผู้ขอสินเชื่อถือเป็นหลักประกันให้กู้ยืม ซึ่งจำเป็นอย่างยิ่งในสินเชื่อธุรกิจ แม้ว่าสินทรัพย์เหล่านี้จะไม่ใช่แหล่งเงินสำหรับชำระหนี้ แต่จะเป็นแหล่งเงินสำรองสำหรับการชำระหนี้ของผู้ขอสินเชื่อในกรณีเกิดปัญหาไม่สามารถชำระหนี้ได้นั่นเอง
4. Collateral หลักประกัน
ผู้ค้ำประกันหรือหลักประกันที่ผู้ขอสินเชื่อนำมาจำนำ หรือจำนองเพื่อให้สถานบันการเงินเกิดความมั่นใจ และลดความเสี่ยงหากผู้ขอสินเชื่อไม่ชำระหนี้ตามกำหนด ซึ่งสามารถให้ผู้ค้ำประกันชำระหนี้แทน หรือนำหลักประกันมาขายทอดตลาดได้ตามที่กฏหมายกำหนด
5. Condition เงื่อนไข
นี้คือเงื่อนไขหรือปัจจัยภายนอกที่มีผลกระทบต่อรายได้ของผู้ขอสินเชื่อ เช่น เศรษฐกิจ, เงินเฟ้อ, ความมั่นคงในรายได้ รวมถึงการงาน, ปัญหาสงคราม และสิ่งแวดล้อม ที่มีผลกระทบต่อความเป็นไปได้ของโครงการลงทุนหรือรายได้ของผู้ขอสินเชื่อ ซึ่งจะมีผลต่อความสามารถในการชำระหนี้ตามมา
ข้อแนะนำเพิ่มเติม
- จากทั้ง 5Cs นี้ปัจจุบันเกือบทุกธนาคารจะเน้นไปที่ความสามารถในการชำระหนี้ (Ability of Repay) และความตั้งใจในการชำระหนี้ (Willingness to reply ) เป็นหลัก หมายถึงรายได้ของผู้กู้สินเชื่อนั่นเอง โดยผู้กู้อาจเป็นได้ทั้งมนุษย์เงินเดือนที่มี ‘รายได้ประจำ’ กับ ‘ผู้ประกอบอาชีพอิสระ’ ที่แสดงหลักฐานรายได้แตกต่างกัน ซึ่งการชำระหนี้คืนให้กับธนาคารส่วนใหญ่จะชำระกันเป็นงวดเป็นประจำอย่างสม่ำเสมอ หรือเดือนละครั้ง ดังนั้นรายได้เป็นประจำมีความหมายมากกว่ารายได้ที่ไม่แน่นอน
- ยิ่งถ้าผู้กู้มีอาชีพการงาน มีรายได้ที่มั่นคง ไม่เคยมีหนี้สินล้นพ้นตัว และมีความสามารถในการชำระหนี้ การขอสินเชื่อก็คงไม่มีปัญหาอะไร แต่ถ้าไม่มีหน้าที่การงานที่มั่นคง ไม่มีเอกสารใบรับรองเงินเดือน โอกาสได้เงินกู้ยังคงมีอยู่ เพียงแค่ต้อใช้หลักฐานทางการเงินอื่น ๆ แทน อาทิ ใบแจ้งยอดคงเหลือ หรือ statement ของบัญชีเงินฝาก
หลังจากที่รู้ 5Cs สำคัญอย่างไร กับผู้กู้สินเชื่อ อย่างไรแล้ว ก็ไม่ต้องกังวลเลยว่าเราจะกู้ไม่ได้หรือกู้ไม่ผ่าน เพราะเราเตรียมตัวมาอย่างดี อะไรที่ธนาคารต้องการเราก็มีครบ เตรียมพร้อมแบบนี้สามารถยื่นกู้ได้เลย
ติดตามข่าวสารอสังหาฯและข่าวดังในกระแส www.home.co.th/hometips/news
ติดตามข้อมูลโครงการและความเคลื่อนไหวด้านอสังหาฯ www.home.co.th และ www.facebook.com/Homebuyersfanpage
หรือชมวิดีโออื่นๆ คลิกที่นี่ www.home.co.th/tv , www.youtube.com/tvhomebuyer
